房屋首購族：購房時向房屋貸款機構提出的問題

購買第一套房屋可能令您興奮及激動，但也會給您帶來很大壓力。

特別是千禧代，他們面臨著前幾代沒有的獨特挑戰。首次置業的概念曾經意指買一間比理想家園差得的房子，然後再逐步尋找一家能長久居住的物業。但這已經不再是一種常態，尤其是住在紐約的千禧代。他們可能人生中購買的第一套房產，可能就是他們長久居住的物業。

這次的目標是讓房屋首購族對自己購買的房屋感到自信。然而，有 63% 的千禧代購房者對自己首次購買的房屋感到後悔。最常見的原因是許多購置者不了解購買和維護房產的成本。大多數購房者與房屋貸款機構合作獲得貸款，因此關鍵在於做好準備，避免房屋首購族的常見錯誤，並了解自己的最佳房屋貸款選項。

購房時應考慮的問題

與房屋相關的最大成本是房屋貸款。作為房屋首購族，要思考幾個房屋貸款常見問題：

1. 我是否備全了自己的所有財務資料？

要符合房屋貸款資格，您需要向銀行或房屋貸款顧問展示您的財務資料，證明您有能力償還貸款。確保您已經準備好貸款機構要求的相關文件（如 W-2、最近的工資單、過去兩年的納稅申報表、銀行對賬單、投資報表等）。

2. 我是否有良好的信用評分或信用記錄？

有良好的信用評分及記錄除了讓您有申請房屋貸款資格，更有助獲得更好的利率。對一百萬名 Credit Karma 會員進行的分析指出，取決於所在州不同，房屋首購族的平均信用評分 在 662 至 730 之間 。（最高分 850 分。）如果您沒有良好的信用評分，您可能需要提供其它資產證明，如銀行存款、上市股票或退休金帳戶，以獲得貸款。

3. 我能否負擔得起房屋貸款？

使用在線房屋貸款計算器確定您每月可以支付多少房屋費用。記住把收入和債務都納入考慮範圍，包括財產稅和災害保險。

4. 首付最低多少錢？

理想情況下，首付是購房價格的 20%。傳統貸款的最低要求為3%。聯邦住房管理局 (FHA) 貸款要求首付 3.5%，而一些特殊貸款項目允許0%首付。考慮一下您有多少存款可以支付首付。

5. 我計劃在這套住房居住多久？

您打算在自己的住房住多久決定您選擇固定利率還是浮動利率。浮動利率隨市場利率的變化而波動，而固定利率則在貸款期間不管市場如何變化都保持不變。如果利率低，而且您打算房子自住一段時間，那麼最好鎖定固定利率。

房屋首購族的常見錯誤

為保證購得滿意住房，您一定要了解自己的支付能力。Zillow調查顯示18 到34歲之間的業主中30%的人感覺房屋貸款還款金額太高。相比年長者，幾乎一半人後悔當初倉促購房。

請花點時間了解持有和維護房產的成本，與貸款機構討論所有有效選項，然後選擇最符合您需求的一項。不用著急作出決定。

房屋首購族的最佳房屋貸款選項

根據首付、資格和貸款擔保方式的不同，有以下幾種選擇：

• 傳統貸款：這是一種沒有政府機構擔保或提供保險的傳統貸款。
• 大額貸款：這是一種專業貸款，您可以獲得比常規貸款更高的貸款金額（2023 年貸款金額為647,200美元）。
• FHA 貸款：這筆貸款由聯邦住房管理局提供保險，首付金額低。
• 退伍軍人事務部貸款：該貸款由美國退伍軍人事務部提供保險，為退伍軍人和現役軍人及其家人提供幫助。首付金額為0%。
• 美國農業貸款部：該貸款被美國農業部提供保險，幫助符合條件的農村地區的購房者。

立即與貸款機構討論有效選項，確認符合自己需求的選項，特別是房屋首購族計劃。貸款機構通常會與政府機構合作，為房屋首購族提供幫助。這些計劃可能包括教育資源、首付款幫助，甚至是利率折扣。

例如，國泰銀行的社區購房者計劃適用於房屋首購族和首付款資金有限的購房者。它允許購房者支付較低的首付，並通過非傳統付款記錄來證明信貸良好。