如果您習慣將收入用於支付學生貸款、信用卡和其他債務，即使經濟衰退，也會盡量繼續堅持這種做法。慣性非常強大，而債務也是每個人渴望解除的負擔。然而，如果您不得不在償還債務與積累儲蓄和應急資金之間作出選擇，那麼現在也許是重新思考這一策略的時候了。
Experian的2019年消費者債務研究顯示美國的平均債務達到了新高，總計14.1萬億美元。學生貸款、房屋貸款、信用卡餘額、房屋淨值貸款額度等多種因素對每一代消費者帶來更沉重的壓力。因此，許多人在為他們自己節存任何額外資金之前傾向於減輕他們的債務負擔。
然而，儲蓄應急資金與減少債務同樣重要。許多人面臨的問題是，優先關注哪個目標：償還債務還是為意外緊急情況儲蓄？取決於您的具體財務狀況，一個目標可能比另一個目標更為合理。
雖然美國大部分消費者的平均債務有所增長，但許多人仍然將儲蓄作為優先事項。如果他們的貸款利率和/或餘額較低，他們的債務可能不會過於沉重，還債的重要性未超過儲蓄資金的需求（和能力）。他們可能還通過雇主提供的退休儲蓄計劃，在無需考慮的情況下留出未來的備用金。當雇主提供匹配同等繳款額（甚至更多）時，至少能儲蓄與雇主可匹配金額一樣多的資金是一個精明的選擇。
當利率高時，儲蓄是一大挑戰。先償還高利息的債務可以幫助您更輕鬆地管理資金。通過申請信用卡餘額轉移優惠或以較低利率重新融資降低利率，節省下來的利息可能比儲蓄賬戶賺取的利息更多。
然而，這並不意味著您賺取的每一美元零錢都被用於減少債務。應急儲蓄基金可以解決您在幾個月內沒有收入時支付每月費用的同等負擔。專家建議首先儲蓄至少足夠三個月的費用，並建議儲備充足的應急資金應至少可讓您度過6至8個月。
您每月的開支都不盡相同，因此將由您設定實際的目標。確定每月需要支付哪些費用，以及哪些奢侈品值得包括在預算中，然後製定一個您滿意的計劃。最重要的是，不要因為您要用部分資金於緊急情況和要再次投入儲蓄目標而感到壓力。
當您開始優先償還債務時，所有債務的總額似乎都難以承受。但是，有幾個策略可以使債務償還更易於管理。例如，您可以按利率排列每筆債務的優先次序，首先支付利率最高的信用卡和貸款。這可能對您的財務狀況產生比一般儲蓄賬戶所獲利率更大的積極影響。
另一種選擇是考慮按餘額排列優先次序。償還您金額最少的債務可能不會帶來如此大的長期影響，但全額償還債務帶來的鼓勵及減少的債務項目數量，會促使您逐項解決債務。關鍵在於選擇一種易於堅持的策略，從而能夠繼續積累您的儲蓄金額。它有助於將您的儲蓄賬戶視為首先要支付的賬單，從而建立一種習慣，在支付其他款項前優先向自己付款。
無論您是剛開始儲蓄、還債，還是兩者兼而有之，請花時間規劃您的優先事項。考慮您的整體財務健康情況，包括萬一出現無法處理的緊急情況時，您可以依賴的家人等最後選擇。另外，請向財務顧問諮詢如何追踪您的支出、收入、債務和儲蓄情況。最佳策略是平衡儲蓄和減債，而您需要一個系統追踪所有資金情況才能取得成功。
本文不構成法律、會計或其他專業建議。本文所含資訊力求準確，但國泰銀行不對任何因依賴這份資訊所致之損失或損害負責。
