远瞻

许多人了解人寿保险的重要性。根据2018年的LIMRA“保险晴雨表研究”，有90%的受访者认为主要工资收入人应拥有人寿保险政策。对于大多数调查对象（91%）而言，购买人寿保险单的首要原因是支付丧葬费和其他最终费用。

但是，人寿保险能提供的保障比您想象的更多。如果您在有负债的情况下死亡，这份保险可以帮助保护您的业务或避免家庭经济损失。一份保险也可以帮助弥补失去的工资。人寿保险也可以用作遗产，特别是因为身故保险金通常无需缴纳联邦所得税。

如何选择合适的人寿保险类型

不同类型的人寿保险有不同的政策，可能很难确定从何处开始。选择人寿保单时，一般需要考虑几种因素，包括您的年龄，生命阶段和预算。随着年龄的增长和对健康的担忧，保单的保费也会随之增加。因此，最好在年轻且身体健康的时候购买保险。

人寿保险有几种不同类型，其中最常见的是：

• 定期型人寿保险（Term life）：这种类型的保险通常以最低的预付费用提供最大的保护。期限政策会在一个特定的将来时间结束。幼儿的父母可能会购买一份为期20年的定期保单，在孩子成年之前提供保护。定期保单的其他用途包括提供保护直到房屋贷款还清，承保直到退休，或承保直到企业有未偿还贷款时。
• 储蓄型人寿保险（Whole life）：通常被称为“终身寿险”，这种类型的保单不会终止，会继续创造现金价值。尽管价格昂贵（有时是定期人寿保险费用的六到十倍 ），但它是继承计划的理想选择。
• 万能型人寿保险（Universal life）：与传统的终身寿险相比，这种类型的保险比较灵活，使保单持有人可以获得最低利率，并能选择保费支付的时间表。现金价值可以随着价值的增长而借入。
• 指数型人寿保险（Indexed universal life）：这种类型的保单允许持有人根据独立财务指数的表现来选择以固定利率或浮动利率投资的保单百分比 - 其中最受欢迎的是不计股息的股票指数。
• 投资型万能人寿保险（Variable universal life）：比其他保险政策更加灵活，这种类型的保单增加了投资的机会，让持有人可以投资保单一部分的保费于股票，债券和其他基金。VUL有可能获得更高的回报，但如果投资价值下降也会有损失。对于计划长期保留保单的持有人来说，这是最好的选择。

人寿保险在财务规划中的重要性

大多数人在达到人生里程碑时都会购买人寿保险，例如结婚、生子、购买房地产，或投资业务。定期人寿保险可以是一种经济实用的短期选择；实际上，在拥有人寿保险的消费者中，有71% 的消费者拥有定期人寿保险。

每隔几年，市面上就会出现新类型的保单。最近的一种是会退还保费的定期人寿保险，该保单在为期结束时退还保费，让您可以为孩子的婚礼或其他重大活动付费。购买这些定期人寿保险的人通常在期限到期后购买永久性保险。

但是在选择保险时，长远打算为好。越来越多人开始了解人寿保险在财务计划和长期投资策略中的作用。

1. 家庭收入替代

保单持有人希望尽管收入减少，仍能允许受益人保持其目前的生活方式和生活水平。 LIMRA 的分析表示，每个家庭一般需要 5 1/4 年的收入重置价值，但大多数仅够三年。这是人寿保险之所以重要的关键原因。

2. 房屋保障

支付抵押贷款可能会成为亲人的负担，因此许多保单持有人购买人寿保险时，会考虑未偿还的房屋贷款余额。这使家庭成员可以留在居所中。

3. 儿童教育

安排合理的人寿保险政策可以确保提供子女考上大学后的财务支持，或继续支付现有的大学费用。

4. 尚存配偶的退休收入

没有了您的收入，为退休进行储蓄可能对您的配偶构成挑战：66% 的美国消费者担心能否拥有足够的储蓄以实现舒适的退休生活。配偶去世后，这种担忧会大大增加。保险福利可以帮助消除或减少尚存配偶为退休储蓄所需的缺口。

5. 业务保护和延续

小企业的持有人经常将毕生积蓄投资于自己的业务。人寿保险可以帮助保护业务和受益人。由人寿保险收益提供资金的“购买/出售”协议可以成为帮助确保业务连续性的强大工具。

6. 遗产规划

在保单持有人去世后，人寿保险政策福利为遗产税和其他负债提供资金。人寿保险还可以帮助生者避免出售房屋或业务来履行这些义务。

许多人想购买人寿保险，但不知道从何处开始或他们的需要多少的保单。了解详情并开始及早计划是最好的预防措施。了解国泰财富管理如何提供帮助。

相关链接：

• Life insurance policy review