如果您习惯将收入用于支付学生贷款、信用卡和其他债务，即使经济衰退，也会尽量继续坚持这种做法。惯性非常强大，而债务也是每个人渴望解除的负担。然而，如果您不得不在偿还债务与积累储蓄和应急资金之间作出选择，那么现在也许是重新思考这一策略的时候了。
Experian的2019年消费者债务研究显示美国的平均债务达到了新高，总计14.1万亿美元。学生贷款、房屋贷款、信用卡余额、房屋净值贷款额度等多种因素对每一代消费者带来更沉重的压力。因此，许多人在为他们自己节存任何额外资金之前倾向于减轻他们的债务负担。
然而，储蓄应急资金与减少债务同样重要。许多人面临的问题是，优先关注哪个目标：偿还债务还是为意外紧急情况储蓄？ 取决于您的具体财务状况，一个目标可能比另一个目标更为合理。
虽然美国大部分消费者的平均债务有所增长，但许多人仍然将储蓄作为优先事项。如果他们的贷款利率和/或余额较低，他们的债务可能不会过于沉重，还债的重要性未超过储蓄资金的需求（和能力）。他们可能还通过雇主提供的退休储蓄计划，在无需考虑的情况下留出未来的备用金。当雇主提供匹配同等缴款额（甚至更多）时，至少能储蓄与雇主可匹配金额一样多的资金是一个精明的选择。
当利率高时，储蓄是一大挑战。先偿还高利息的债务可以帮助您更轻松地管理资金。通过申请信用卡余额转移优惠或以较低利率重新融资降低利率，节省下来的利息可能比储蓄账户赚取的利息更多。
然而，这并不意味着您赚取的每一美元零钱都被用于减少债务。应急储蓄基金可以解决您在几个月内没有收入时支付每月费用的同等负担。专家建议首先储蓄至少足够三个月的费用，并建议储备充足的应急资金应至少可让您度过6至8个月。
您每月的开支都不尽相同，因此将由您设定实际的目标。确定每月需要支付哪些费用，以及哪些奢侈品值得包括在预算中，然后制定一个您满意的计划。最重要的是，不要因为您要用部分资金于紧急情况和要再次投入储蓄目标而感到压力。
当您开始优先偿还债务时，所有债务的总额似乎都难以承受。但是，有几个策略可以使债务偿还更易于管理。例如，您可以按利率排列每笔债务的优先次序，首先支付利率最高的信用卡和贷款。这可能对您的财务状况产生比一般储蓄账户所获利率更大的积极影响。
另一种选择是考虑按余额排列优先次序。偿还您金额最少的债务可能不会带来如此大的长期影响，但全额偿还债务带来的鼓励及减少的债务项目数量，会促使您逐项解决债务。关键在于选择一种易于坚持的策略，从而能够继续积累您的储蓄金额。它有助于将您的储蓄账户视为首先要支付的账单，从而建立一种习惯，在支付其他款项前优先向自己付款。
无论您是刚开始储蓄、还债，还是两者兼而有之，请花时间规划您的优先事项。考虑您的整体财务健康情况，包括万一出现无法处理的紧急情况时，您可以依赖的家人等最后选择。另外，请向财务顾问咨询如何追踪您的支出、收入、债务和储蓄情况。最佳策略是平衡储蓄和减债，而您需要一个系统追踪所有资金情况才能取得成功。
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