申請房屋貸款是買房至為關鍵的第一步。然而，申請房屋貸款並非只是聯繫貸方並簽字這麼簡單。
在申請房屋貸款之前，務必了解各種貸款類型。每種貸款類型均有各自的特點和資格要求。最常見的貸款類型包括：
傳統貸款：從銀行或金融機構申請的、不受政府保險或擔保的標準房屋貸款。傳統貸款可通過各類貸款機構和信用合作社申請。對於信譽良好、大額首付款的借款人來說，這是種很好的方案。
政府支持的貸款：由政府基金（例如聯邦住房局（FHA）和美國退伍軍人事務署（VA））提供支持的貸款。相比傳統貸款，他們通常對首付款和信用評分要求較低，並且有更多優惠條款和利率。然而，這種貸款要求您支付房屋保險預交保費（UFMIP）和房屋保險保費（MIP）（對於FHA貸款）和一次性基金費用（對於VA貸款）。
大額貸款：對於所需融資額度超過聯邦住房金融局（FHFA）規定貸款額度的借款人來說，可以選擇申請大額貸款。上述貸款額度限制會逐年調整，且因所在州縣而異。對於美國大多數地區來說，2022年對單套家庭住房的貸款額度限制為647,200美元。此類貸款通常要求支付大額首付款。
利率因房屋類型而異。然而，此類貸款通常採用固定利率或浮動利率，每種利率方式各有優劣。與固定利率相比，申請浮動利率貸款也許可以獲得更優惠的初始匯率，但在整個貸款生命週期內，您也可能會由於指數調整導致的利率上下浮動而承受利率波動風險。固定利率貸款的利率在整個貸款生命週期內都不會改變，可預測性最強，但利率可能會偏高。
在批准貸款之前，貸款機構需要評估您是否能夠全額清償貸款（加上任何應計利息）。他們會要求您提供文件，證明您值得信任並且擁有償還貸款的財務手段。
第一項信息是身份證件，例如政府頒發的身份證、各州頒發的駕照或護照。貸款機構需要您證明您是您所聲明的借款人。
貸款機構希望了解您在貸款生命週期內有哪些手段來清償您的月供。貸款機構要求您提供收入證明，例如最近的工資存根（30天內）和過去兩年的W-2表格。
您的收入證明讓貸款機構得以了解您當前有收入來源。您的報稅單則可以更廣泛地反映您的財務健康狀況。通常，貸款機構會要求您提供過去兩個報告年度的報稅單。此文件有助於證明您在未來一段時間內保持穩定收入流的能力，讓貸款機構相信您能夠履行您的房屋貸款義務。
貸款機構通常要求您提供最近兩個月的銀行對帳單來證明您用於支付首付、借款手續費和房屋貸款準備金的資金來源。
房屋貸款準備金是指您可用於履行房屋貸款義務的額外流動資產。房屋貸款準備金要求因貸款目的、房產類型、信用評分、貸款收入比（DIT）和貸款計劃不同而不同。
貸款機構還需要深入了解您的債務信息。這有助於貸款機構確定貸款收入比（DIT），DIT是指您每月還貸額在您每月總收入中所佔的百分比，該指標有助於揭示您的借款風險。常見的債務義務包括信用卡還款、學生貸款還款、汽車貸款還款、子女撫養費、贍養費以及其他房地產的房屋貸款義務，等等。
您的信用歷史記錄表明您按期清償債務的表現情況。貸款機構要求訪問您的信用歷史記錄，以評估您是否有良好的還款記錄以及您清償債務的表現如何。對於傳統貸款，您通常需要至少達到620分的信用評分才有資格申請。政府支持的貸款（例如來自FHA或VA的貸款）對最低信用評分的要求通常較低。大額貸款通常對信用歷史記錄和信用評分的要求更高。
您的租賃歷史記錄是決定您的可信度時需要掌握的另一關鍵信息。貸款機構可能會要求您提供您過去（及當前）的房東的姓名、電話號碼和地址。貸款機構可能會聯繫他們填寫租賃核驗表（VOR），以確認您是否按期支付房租。
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更新於2023年1月11日
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