遠瞻

許多人了解人壽保險的重要性。根據2018年的LIMRA「保險晴雨表研究」，有90%的受訪者認為主要工資收入人應擁有人壽保險政策。對於大多數調查對象（91%）而言，購買人壽保險單的首要原因是支付喪葬費和其他最終費用。

但是，人壽保險能提供的保障比您想像的更多。如果您在有負債的情況下死亡，這份保險可以幫助保護您的業務或避免家庭經濟損失。一份保險也可以幫助彌補失去的工資。人壽保險也可以用作遺產，特別是因為身故保險金通常無需繳納聯邦所得稅。

如何選擇合適的人壽保險類型

不同類型的人壽保險有不同的政策，可能很難確定從何處開始。選擇人壽保單時，一般需要考慮幾種因素，包括您的年齡，生命階段和預算。隨著年齡的增長和對健康的擔憂，保單的保費也會隨之增加。因此，最好在年輕且身體健康的時候購買保險。

人壽保險有幾種不同類型，其中最常見的是：

• 定期型人壽保險（Term life ）：這種類型的保險通常以最低的預付費用提供最大的保護。期限政策會在一個特定的將來時間結束。幼兒的父母可能會購買一份為期20年的定期保單，在孩子成年之前提供保護。定期保單的其他用途包括提供保護直到房屋貸款還清，承保直到退休，或承保直到企業有未償還貸款時。
• 儲蓄型人壽保險（Whole life ）：通常被稱為「終身壽險」，這種類型的保單不會終止，會繼續創造現金價值。儘管價格昂貴（有時是定期人壽保險費用的六到十倍），但它是繼承計劃的理想選擇。
• 萬能型人壽保險（Universal life ）：與傳統的終身壽險相比，這種類型的保險比較靈活，使保單持有人可以獲得最低利率，並能選擇保費支付的時間表。現金價值可以隨著價值的增長而藉入。
• 指數型人壽保險（Indexed universal life ）：這種類型的保單允許持有人根據獨立財務指數的表現來選擇以固定利率或浮動利率投資的保單百分比- 其中最受歡迎的是不計股息的股票指數。
• 投資型萬能人壽保險（Variable universal life ）：比其他保險政策更加靈活，這種類型的保單增加了投資的機會，讓持有人可以投資保單一部分的保費於股票，債券和其他基金。VUL有可能獲得更高的回報，但如果投資價值下降也會有損失。對於計劃長期保留保單的持有人來說，這是最好的選擇。

人壽保險在財務規劃中的重要性

大多數人在達到人生里程碑時都會購買人壽保險，例如結婚、生子、購買房地產，或投資業務。定期人壽保險可以是一種經濟實用的短期選擇；實際上，在擁有人壽保險的消費者中，有71% 的消費者擁有定期人壽保險。

每隔幾年，市面上就會出現新類型的保單。最近的一種是會退還保費的定期人壽保險，該保單在為期結束時退還保費，讓您可以為孩子的婚禮或其他重大活動付費。購買這些定期人壽保險的人通常在期限到期後購買永久性保險。

但是在選擇保險時，長遠打算為好。越來越多人開始了解人壽保險在財務計劃和長期投資策略中的作用。

1. 家庭收入替代

保單持有人希望儘管收入減少，仍能允許受益人保持其目前的生活方式和生活水平。 LIMRA 的分析表示，每個家庭一般需要 5 1/4 年的收入重置價值，但大多數僅夠三年。這是人壽保險之所以重要的關鍵原因。

2. 房屋保障

支付抵押貸款可能會成為親人的負擔，因此許多保單持有人購買人壽保險時，會考慮未償還的房屋貸款餘額。這使家庭成員可以留在居所中。

3. 兒童教育

安排合理的人壽保險政策可以確保提供子女考上大學後的財務支持，或繼續支付現有的大學費用。

4. 尚存配偶的退休收入

沒有了您的收入，為退休進行儲蓄可能對您的配偶構成挑戰：66% 的美國消費者擔心能否擁有足夠的儲蓄以實現舒適的退休生活。配偶去世後，這種擔憂會大大增加。保險福利可以幫助消除或減少尚存配偶為退休儲蓄所需的缺口。

5. 業務保護和延續

小企業的持有人經常將畢生積蓄投資於自己的業務。人壽保險可以幫助保護業務和受益人。由人壽保險收益提供資金的「購買／出售」協議可以成為幫助確保業務連續性的強大工具。

6. 遺產規劃

在保單持有人去世後，人壽保險政策福利為遺產稅和其他負債提供資金。人壽保險還可以幫助生者避免出售房屋或業務來履行這些義務。

許多人想購買人壽保險，但不知道從何處開始或他們的需要多​​少的保單。了解詳情並開始及早計劃是最好的預防措施。了解國泰財富管理如何提供幫助。

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