玩轉信用：了解、建立和管理您的信用

信用對於獲得個人貸款、購買房屋以及做出其他重大財務決策至關重要。您做出的每個財務決策都會影響您的信用評分；做出正確的財務選擇有助於貸方和企業將您視為低風險借款人。問題是，如果您不知道如何開始，建立信用可能會很困難。

根據 The Fair Isaac Corporation（FICO）的調查，截至2023年10月，美國的平均 FICO 信用評分為 717。您的信用評分是否接近這個數字取決於多個因素，但即使您的分數低於全美平均水平，也不要灰心。信用評分範圍從 300 到 850，如果採取適當的財務方法，您也是有可能提高不良信用評分的。

不妨將本文視為您玩轉信用的指南。我們將介紹如何建立和管理信用歷史，以便您可以邁出第一步，並在建立信用的過程中更具戰略性。

銀行如何評估信用評分

在我們確定如何提高您的信用評分之前，至關重要的一點是：要確切瞭解什麼是信用評分，以及銀行如何評估這個數字。信用評分是貸方用來評估向您提供貸款或信貸風險的數字評估。最常用的信用評分類型是 FICO 評分。 FICO 分數使用專有公式根據個人信用報告中的數據計算分數。它使用百分比來表示每個類別的重要性，各個類別的重要性如下：

• 付款記錄：35%——定期按時付款，且沒有破產或違約記錄，這些均表明財務管理做得很好。
• 欠款金額：30%——對於這個指標，您的信用利用率至關重要，它表示您的信用卡債務相對於您信用額度的比例。
• 信用記錄的時長：15%——通常情況下，信用記錄越長越好。
• 信貸組合：10%——循環信用和分期付款信用都能起到幫助作用。
• 新信用：10%——如果您最近申請了多個信用產品，這可能會觸發硬查詢，通常會讓您的信用分數在幾個月內保持較低水平。

信用評分不考慮哪些信息

您的信用評分是完全獨一無二的，但它不會考慮任何人口統計信息，例如下面這些：

• 您的種族、膚色、宗教、國籍、性別或婚姻狀況。美國法律禁止信用評分公式考慮這些信息，以及人們是否接受任何公共援助，或人們是否根據消費者信貸保護法行使任何消費者權利。
• 您的年齡。
• 您的職業、薪水、職稱、僱主、受僱日期或就業歷史。但請記住，貸方在做出批准決定時可能會考慮這些因素。
• 您的地理位置。
• 軟查詢。這些通常由其他實體發起，例如提供信用促銷優惠的公司，您的貸方也可能對您現有的信用賬戶進行定期審查。

建立良好信用記錄的分步指南

雖然建立信用記錄需要時間和持續的努力，但並不一定是一件令人頭疼的事情。事實上，從長遠來看，這一經歷還能為您帶來巨大回報，尤其是在需要做出重大財務決策（如買房或送孩子上大學）的時候。

準備好開始建立您的信用記錄了嗎？請按以下步驟操作：

步驟1：選擇信用卡

要建立良好的信用記錄，您必須擁有一張信用卡。然而，選擇信用卡時一定要明智，這一點很重要。您可以從自己的銀行或第三方信用卡發行機構獲得一張，而且銀行團隊成員可以幫助確定適合您需求的卡。許多銀行都提供適合入門者的選擇，例如專為信用記錄很少或沒有信用記錄的人設計的擔保信用卡或學生信用卡。這些卡通常具有較低的信用額度，但也是開始建立負責任使用記錄的一種方式。在開始時，建議不要申請較高的信用額度。

請記住，您的申請需要經過信貸批准，因此最好從符合您當前財務狀況的選項開始。一旦獲得批准，請盡量讓信用卡欠款保持在較低水平並按時支付賬單。

步驟2：獲得「信用構建者」產品

另一個明智之舉是使用「信用構建者」（Credit Builder）產品，這是一種幫助人們提高信用分數的工具。這些資源，例如「信用構建者」貸款，是專門為剛起步的人們設計的。通常情況下，您可以借入一定金額，該金額會存放在一個賬戶中，直到擔保貸款還清后這些資金才會解凍。這表明您有能力按時付款，從而建立您的信用評分和歷史記錄。

這些類型的工具不僅是建立信用的安全且有序的方式，還能讓您培養良好的理財習慣，強調按時付款的重要性，並説明您養成健康的財務節奏。

步驟3：通過您支付的賬單構建信用

您知道嗎？您的某些日常賬單可以説明建立信用記錄。雖然租金、水電費和流媒體訂閱等通常不會直接影響您的信用，但某些服務可以將這些付款活動報告給信用機構。將這些定期賬單與您的信用卡關聯在一起，這可確保您一直擁有按時付款的良好記錄。

您需要做的只有，確保每月還清信用卡欠款以避免利息費用。這樣做不僅可以建立良好的信用記錄，而且還可以説明您逐漸制定明智的賬單還款計劃。

步驟4：警惕對您的信用進行的硬查詢

雖然申請信貸是建立信用記錄的重要組成部分，但您必須謹慎對待對您的信用報告進行硬查詢的頻率。硬查詢指貸方在審批過程中檢查您信用評分的這一過程，短時間內進行過於頻繁的硬查詢可能會對您的信用評分產生負面影響。雖然不同貸方的最大信用查詢次數各不相同，但大多數貸方認為單份報告上總計 6 次查詢即為太多，這會導致您無法獲得額外信用卡或個人貸款的批准。

為了避免這種情況，請僅在真正需要時才申請信用，並且盡量不要同時開設多個賬戶。通過瞭解您的信用活動，您將建立更強大的信用記錄，並確保在您朝著更大的財務目標邁進的同時，您的信用分數保持正常狀態。

開始養成信用習慣

與任何新習慣一樣，這些財務措施不會在一夜之間產生效果。然而，只要堅持不懈並採取有意識的行動，您就能夠獲得理想的信用評分。此外，您今天就可以開始養成以下良好的信用習慣：

• 確保您的信用卡欠款遠低於您的信用額度，這一點很重要。
• 即使您不經常使用，也請保留您的舊賬戶。信用年齡（即您最早的賬戶開通的時長）會影響您的信用評分，並可能導致信用不良。
• 確保您的信用卡債務水準較低，並整合您的所有債務。
• 始終按時支付信用卡欠款。
• 避免不良記錄，因為它們會對您的信用歷史和分數產生很大影響。這些包括您的信用報告中的負面專案，包括破產、民事判決和稅收留置權等催收和公共記錄。努力解決這些問題並對其進行監控以確保信息的準確性。如果有任何問題，可以向債務催收機構或信用機構提出異議。

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是的，建立信用記錄和維持良好的信用評分需要時間，但您不必獨自完成。國泰銀行的團隊將盡力讓這個過程變得簡單和輕鬆。在您遵循這些實用步驟的過程中，可以使用 SavvyMoney®看看您現在處於什麼位置，並跟蹤您的進度; SavvyMoney®是一款綜合工具，可讓您通過網上銀行和手機銀行即時掌控自己的信用評分和報告。登錄國泰銀行網上銀行，使用 SavvyMoney®免費獲取信用報告。

此外，我們即將推出一項激動人心的新信用卡計劃！無論您是想提高信用評分還是獲得更多返現，我們的團隊都可以幫助確定最適合您需求的信用卡。立即聯繫我們的團隊成員，瞭解有關我們未來信用卡產品的更多資訊或獲得信用諮詢服務。

* 請注意，本文僅用於教育目的。信用卡公司會考慮多種因素來確定您的信用卡選項；因此，特定的FICO分數並不能保證特定的利率、信用卡獲批等。國泰銀行不提供信用記錄、信用歷史或信用評級的重建或改善方面的建議或幫助。