6 tipos de seguros de vida y cuál es el mejor para usted

A pesar de que, según Forbes, tres de cada cuatro adultos estadounidenses cuenta con algún tipo de seguro de vida, su importancia puede pasarse por alto u olvidarse.

El seguro de vida puede ser una protección más grande de lo que usted piensa. Tener una póliza beneficiosa puede proteger a su empresa o familia de pérdidas financieras si usted fallece mientras todavía tiene obligaciones. Por ejemplo, una política puede ayudar a reemplazar los salarios perdidos. El seguro de vida también podría usarse como herencia, especialmente porque los ingresos del beneficio por fallecimiento generalmente no están sujetos al impuesto federal sobre la renta.

Echemos un vistazo a sus opciones de seguro de vida para ayudarlo a descubrir qué póliza puede ser mejor para usted y su familia.

 

Evaluación de sus opciones: Tipos de pólizas de seguro de vida de las que elegir

El seguro de vida básico se define como un tipo de póliza de seguro que paga una cantidad específica de dinero en caso de fallecimiento del titular de la póliza o después de un período determinado. Este tipo de seguro está diseñado para protegerlo a usted, a su cónyuge y a sus hijos de verse en una situación financiera difícil que podría ocurrir si algo le sucediera a usted como principal proveedor monetario.

Con tantas pólizas de seguro de vida de las cuales elegir, puede resultar difícil determinar por dónde empezar. La decisión de qué tipo de póliza de cobertura de vida comprar puede basarse en varios factores, incluida su edad, la etapa de la vida en la que se encuentra y su presupuesto. Las primas de las pólizas de seguro aumentan a medida que envejece y/o desarrolla problemas de salud, lo que significa que es mejor comprar un seguro cuando es más joven y está en su mejor estado de salud.

Los tipos más comunes de opciones de seguro de vida incluyen:

Seguro de vida a término

El seguro a término suele ofrecer la mayor seguridad al menor costo inicial. Como lo sugiere su nombre, una póliza a término finaliza en un momento específico en el futuro, lo que significa que solo paga por un período de cobertura. Los padres de niños pequeños pueden adquirir una póliza a término a 20 años que brinda protección hasta que el niño sea un adulto. Otros usos de una póliza a término incluyen seguridad hasta que se cancele una hipoteca, cobertura hasta la jubilación o protección mientras haya un préstamo pendiente de una empresa.

Seguro de vida total

A menudo llamado "seguro de vida permanente", este tipo de póliza está diseñado para brindar cobertura durante toda la vida del titular de la póliza. Esencialmente, no tiene un final designado y continúa acumulando valor en efectivo a lo largo de la vida de una persona. Esta póliza tiende a costar más que la póliza de seguro de vida a término, pero puede ser beneficioso para el asegurado tener un período prolongado de protección. Este estilo de póliza de seguro de vida permanente también es ideal para un plan de herencia para sus hijos o nietos.

Seguro de vida universal

Más flexible que el seguro de vida total tradicional, este subtipo de seguro de vida permanente permite a los asegurados ganar una tasa de interés mínima y elegir un cronograma de pago para las primas. El componente de ahorros, también llamado valor en efectivo, se puede retirar o pedir prestado contra la póliza a medida que crece el valor. El beneficio por fallecimiento de la póliza se pagará a sus dependientes cuando usted fallezca. El seguro de vida universal es extremadamente flexible y le permite acceder a su dinero mientras este aumenta con el tiempo.

Seguro de vida universal indexado

El seguro de vida universal indexado es también una póliza de seguro de vida permanente que permite al titular de la póliza elegir un porcentaje de la cobertura para invertirlo a una tasa de interés fija o a una tasa variable. Esta cantidad se basa en el desempeño de índices financieros independientes en lugar de basarse únicamente en tasas ganadas no accionarias; los más populares son los índices bursátiles calculados sin dividendos. Si juega sus cartas correctamente, esta cobertura permanente tiene el potencial de pagar su prima utilizando su valor en efectivo acumulado, lo que resulta en una póliza que no le cuesta nada.

Seguro de vida universal variable

Suponga que desea aún más flexibilidad con su póliza de vida. En ese caso, este tipo de cobertura de por vida agrega la oportunidad de invertir una parte del pago de la prima, así como de acceder a efectivo en vida. Estas subcuentas se pueden invertir en acciones, bonos y otros tipos de inversión y funcionan como fondos mutuos. Debido a que el retorno de la inversión se basa en el mercado, el seguro de vida universal variable tiene el potencial de generar mayores rendimientos (pero también pérdidas si el mercado baja) y es mejor para los asegurados que planean mantener la póliza por un plazo más largo para capear las fluctuaciones del mercado. Si está buscando una póliza de prima flexible, el seguro de vida variable le permite cambiar el monto del pago de la prima en caso de un mercado a la baja o una temporada financiera difícil.

 

Cómo elegir el tipo de seguro adecuado para usted

Quizás se esté preguntando, “¿cómo decido cuál es el plan de póliza de seguro vida adecuado?" o “¿cuál es la mejor póliza de seguro de vida?" Si estas preguntas le quitan el sueño, estamos aquí para ayudarlo a respirar profundamente y relajarse.

Una excelente manera de elegir su plan de seguro de vida es considerar las siguientes preguntas:

• ¿Cuánta cobertura necesita?
  Cada persona tiene requisitos únicos, lo que significa que usted debe considerar sus propias necesidades para determinar qué póliza de seguro de vida es la que necesita. Comience con los ingresos que genera para su familia a fin de ver qué monto de cobertura necesitaría cubrir si no pudiera trabajar.
• ¿Qué presupuesto designado tiene para su plan de cobertura?
  Para conseguir la póliza que satisfaga sus necesidades, es posible que deba reducir el gasto en otras áreas para pagar una prima más alta. O quizás tenga que elegir una póliza diferente y menos costosa.
• ¿Por cuánto tiempo necesita cobertura?
  Idealmente, deberías planificar una póliza que lo cubra hasta que se jubile, haya pagado cualquier deuda o hasta que otros miembros de la familia puedan cubrir los gastos.
• ¿Qué características o servicios de póliza son importantes para usted?
  Las cláusulas adicionales del seguro de vida (beneficios adicionales que se pueden comprar y agregar a una póliza de seguro de vida básica) pueden expandir su plan para incluir una cobertura más amplia. Por ejemplo, algunas cláusulas adicionales le permiten acceder a una parte del beneficio por fallecimiento mientras aún está vivo si enfrenta gastos relacionados con la salud, según el producto de seguro.

 

Importancia del seguro de vida en la planificación financiera

Es común que las personas compren un seguro de vida cuando alcanzan un hito como casarse, tener hijos, comprar bienes inmuebles o invertir en un negocio para proteger esa nueva etapa de la vida y a quienes están involucrados.

Cada pocos años, surgen nuevas pólizas que le permiten pagar la boda de un hijo u otro evento importante. Quienes compran estas pólizas a plazo normalmente compran un seguro permanente una vez que expira el plazo.

Sin embargo, para garantizar que usted y quienes dependen de usted siempre tengan lo que necesitan, es una buena idea mirar más allá de un plazo establecido. Cada vez más personas comprenden el papel de los seguros de vida en la planificación financiera y las estrategias de inversión a largo plazo. Al saber cuánto dinero ha asegurado, podrá planificar mejor con anticipación y tomar decisiones financieras más informadas para cada faceta de la vida. 

Estos son los principales beneficios futuros de invertir en cobertura de seguro de vida:

Reemplazo de ingresos familiares

Los asegurados esperan permitir a los beneficiarios mantener su estilo de vida actual a pesar de la pérdida de ingresos. Legal y General America manifiesta que usted puede calcular esto determinando los años que será necesario reemplazar los ingresos de usted o su ser querido. Luego, multiplique los ingresos anuales perdidos por ese número. Esto le indicará cuánto dinero necesitará para reemplazar sus ingresos. El problema es que la mayoría de las personas no tienen esa cantidad de dinero ahorrado, lo cual es una razón clave por la que es esencial contar con el monto de cobertura correcto del seguro de vida.

Protección hipotecaria

Pagar una hipoteca puede ser una carga para sus seres queridos, por lo que muchos asegurados compran un seguro de vida para liquidar el saldo pendiente de la hipoteca. Esto permite a los familiares permanecer en la residencia sin miedo a perder su vivienda.

Educación de los hijos

La educación superior se vuelve extremadamente difícil de financiar sin llega a faltar el principal sostén de la familia. Una póliza de seguro de vida adecuadamente estructurada puede garantizar que la universidad sea financieramente viable o que se sigan pagando los gastos educativos existentes.

Ingresos de jubilación para el cónyuge supérstite

Sin sus ingresos, ahorrar para la jubilación podría ser un desafío para su cónyuge: Solo el 43% de los estadounidenses esperan una jubilación financieramente cómoda, según Gallup. Después de la muerte accidental de un cónyuge, la preocupación puede aumentar significativamente. Los beneficios del seguro pueden ayudar a eliminar o cerrar la brecha necesaria para que el cónyuge sobreviviente ahorre para su jubilación.

Protección y continuación del negocio

Los propietarios de pequeñas empresas a menudo invierten los ahorros de toda su vida en sus negocios y el seguro de vida puede ayudar a proteger esos fondos. Un acuerdo de “compra/venta”, financiado con ingresos del seguro de vida, puede ser una herramienta poderosa para ayudar a garantizar la continuidad del negocio.

Planificación de herencias

Los beneficios de la póliza de seguro de vida se pueden utilizar para financiar impuestos sobre sucesiones y otras obligaciones en caso de muerte del titular de la póliza. El seguro de vida también podría ayudar a los sobrevivientes a evitar que se venda su casa o negocio para cumplir con esas obligaciones.

Muchas personas quieren comprar un producto de seguro de vida pero no saben por dónde empezar ni cuánto necesitan en su póliza. Estar informado y empezar a planificar con antelación son las mejores medidas preventivas. Vea cómo Cathay Wealth Management puede ayudarlo a encontrar el mejor seguro de vida para satisfacer tus necesidades.

 

 

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