Si usted está acostumbrado a dedicar sus ingresos a pagar los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y otras deudas, puede ser tentador seguir haciéndolo incluso cuando la economía está en recesión. Los hábitos son poderosos, y la deuda es el tipo de carga que todo el mundo está ansioso por descargar. Sin embargo, si tiene que elegir entre pagar la deuda y acumular ahorros y fondos de emergencia, puede que sea el momento de replantearse esa estrategia.
El Estudio de 2019 sobre la deuda de consumo, elaborado por Experian, reveló que la deuda promedio en los Estados Unidos alcanzó nuevos máximos, con un total de $14.1 billones. Una combinación de préstamos estudiantiles, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, líneas de crédito hipotecario y otros productos de financiación han pesado a los consumidores en cada generación. Por lo tanto, es lógico que muchos consumidores prefieran reducir sus cargas de deuda antes de ahorrar dinero adicional para ellos mismos.
Sin embargo, tener ahorrado un fondo de emergencia es tan importante como reducir la deuda. La pregunta para muchas personas es qué objetivo priorizar: ¿pagar la deuda o ahorrar para una emergencia imprevista? Uno puede tener más sentido que el otro, dependiendo de su situación financiera específica.
Aunque la deuda media en los Estados Unidos ha crecido para la mayoría de los consumidores, muchas personas siguen priorizando el ahorro. Si sus tasas de préstamo o saldos suelen ser bajos, es posible que su deuda no sea tan aplastante que supere la necesidad (y la capacidad) de ahorro. También podrían ahorrar como parte de un plan de jubilación ofrecido a través de sus empleadores, con lo cual se genera un ahorro futuro sin tener que pensar en ello. Cuando los empleadores aportan el mismo monto de contribuciones, todavía mejor, lo más sabio es ahorrar al menos la misma cantidad que contribuirá el empleador.
Cuando las tasas de interés son altas, ahorrar es mucho más difícil. Pagar deudas con las tasas de interés más altas puede facilitar la administración de su dinero, y encontrar formas de reducir esas tasas mediante la transferencia de saldos para tarjetas de crédito o solicitando la refinanciación a tasas más bajas podrían generarle un mayor ahorro que los intereses obtenidos en una cuenta de ahorro.
Sin embargo, esto no significa que cada dólar que gane de más se aplique a reducir la deuda. Un fondo de ahorro de emergencia cubre los mismos gastos mensuales en caso de que pierda ingresos durante unos meses. Los expertos recomiendan intentar ahorrar lo suficiente para al menos tres meses de gastos al principio y recomiendan que el fondo de emergencia debidamente abastecido dure al menos seis u ocho meses.
Sus gastos mensuales son único, por lo que dependerá de usted establecer objetivos realistas. Decida qué gastos mensuales son esenciales y qué lujos merece la pena presupuestar, y haga un plan con el que se sienta cómodo. Y lo que es más importante, no se estrese si tiene que usar parte del fondo para una emergencia y tiene que volver a ahorrar para logar el mismo objetivo.
Cuando empieza a priorizar el pago de deudas, el total puede parecer abrumador. Pero varias estrategias pueden facilitar la gestión del pago de la deuda. Por ejemplo, puede priorizar cada deuda por su tasa de interés, pagando primero las tarjetas de crédito y los préstamos con las tasas más altas. Esto puede tener un mayor impacto positivo en sus finanzas que las tasas de interés que ganaría en la cuenta de ahorros promedio.
Otra opción es considerar la priorización por saldos. Pagar su deuda más pequeña podría no tener un impacto tan grande a largo plazo, pero el ánimo de pagar una deuda en su totalidad y tener un elemento menos por el que preocuparse puede motivarlo a eliminar cada deuda una por una. La clave está en elegir una estrategia que sea fácil de seguir y que haga posible seguir incrementando sus ahorros. Puede servir tratar su cuenta de ahorros como su primera factura para pagar, y generar así un hábito de priorizar ese pago antes que cualquier otro.
Tanto si nunca ha ahorrado como si está pagando una deuda, o ambos, tómese un tiempo para planificar sus prioridades. Tenga en cuenta toda su salud financiera, incluidas las opciones de último recurso, como los familiares en quienes puede confiar en caso de que ocurra una emergencia fuera de su control. Además, hable con un asesor financiero sobre el seguimiento de sus gastos, ingresos, deuda y ahorros. La mejor estrategia es lograr el equilibrio entre el ahorro y la reducción de la deuda, y necesitará un sistema de seguimiento de todas sus finanzas para hacerlo correctamente.
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